[KB국민카드 2025 Preview]⑥대환에 가려진 연체율 리스크 잠재울까

[프레스나인] KB국민카드가 업계 상위권의 건전성 관리를 보여주고 있지만 표면에 보이지 않는 연체율 리스크가 잠재한다. 회사가 공시한 연체율과 대환대출을 포함한 실질적인 연체율 사이 괴리가 크다.

지난해 3분기 기준 국민카드의 연체율은 1.28%이다. 이는 국내 7대 카드사(신한·삼성·KB국민·현대·롯데·하나·우리카드) 평균 1.31% 보다 낮은 수치에 해당한다.

다만, 회사가 공시한 연체율이 아닌 금융감독원 업무보고서 기준 연체율을 비교하면 상황이 달라진다.

금감원은 '채무 상환 능력이 현저히 개선되지 않은' 대환대출을 연체율에 포함하도록 규정하고 있다. 즉, 1개월 이상 연체 채권에 더해 대환대출 중 일부도 연체율에 포함된다. 사실상 연체 채권과 위험도가 비슷하다는 판단이다.

대환대출은 카드론 연체자를 대상으로 상환할 자금을 다시 빌려주는 상품이다. 기존 대출보다 더 높은 금리를 적용하기 때문에 이자 부담이 늘어나게 된다.

금감원 규정을 적용하면 국민카드의 연체율은 1.88%로 상승한다. 회사가 공시한 연체율(1.28%)과 0.6%p 차이가 있다. 우리카드(0.67%p) 다음으로 차이가 크다.

실질 연체율을 토대로 국민카드의 총 연체 채권 규모를 추산하면 약 5176억원이다. 실제 연체 채권(3530억원)과의 차이를 고려할 때 채무 상환 능력 개선이 이뤄지지 않은 대환대출의 규모가 약 1646억원인 것이다.

카드업계 관계자는 “대환대출은 일반적으로 기존 카드론보다 더 높은 금리가 적용된다”며 “이미 연체 위기에 놓였던 차주가 더 높은 금리로 대환대출을 이용할 때 이를 상환할 수 있을 것이라고 기대하기는 어렵다”고 설명했다.

한편, 국민카드의 지난해 11월 말 기준 대환대출 잔액은 3229억원으로 가장 많았다. 신한카드가 3190억원으로 뒤를 이었고 현대카드(3002억원), 우리카드(2708억원), 롯데카드(2131억원), 하나카드(1388억원) , 삼성카드(1217억원) 순이었다.